フリーランスは車のローンが無理？審査に通る現実策

フリーランスはなぜ車のローンに通りにくいのか？

最大の理由はシンプルです。収入が不安定に見えるから。
たとえ実際には毎月安定して稼いでいても、金融機関は「将来も同じとは限らない」と判断します。

会社員の場合、勤続年数・会社規模・雇用形態などが一目で分かります。一方フリーランスは、
「来年も仕事あるの？」
「この売上、たまたまじゃない？」
と、疑いの目で見られがちです。

特に厄介なのが「売上」ではなく所得を見られる点。
節税のために経費を多く計上していると、「返済能力が低い」と判断されてしまうのです。
これ、フリーランスあるあるですよね…。

金融機関はどこを見ている？審査の本音

カーローン審査では、主に次の点がチェックされます。

• 直近2〜3年分の確定申告内容
• 信用情報（クレカ・ローン履歴）
• 自己資金（頭金）の有無

意外かもしれませんが、年収の高さだけではありません。
「安定して返してくれそうか」という安心感が重要視されます。

たとえば、年収600万円でも毎年大きく変動している人と、
年収400万円でも3年連続ほぼ同額の人。
後者の方が評価されるケースは珍しくありません。

フリーランスが車のローンに通るための現実的対策

1．確定申告は「通す前提」で考える

ローンを組む予定がある年は、節税一辺倒にしない勇気も必要です。
一時的に税金は増えても、ローンが通らない方が生活に響くこともあります。

2．頭金をしっかり用意する

頭金が多いほど、借入額が減り審査は有利になります。
「現金を残したい気持ち」とのせめぎ合いですが、ここは現実路線で。

3．ディーラーローンだけに固執しない

銀行系マイカーローンや信用金庫、JAなどはフリーランスに比較的柔軟な場合も。
一社でダメでも、別の金融機関では通ることがあります。

4．信用情報をクリーンに保つ

クレジットカードの延滞、スマホ料金の未払い。
これがあると一発アウトになることも。地味ですが超重要です。

よくある誤解「フリーランス＝ローン不可」ではない

ネットでは「フリーランスはローン組めない」という極端な話も見かけます。
しかし実際には、多くのフリーランスが普通に車をローン購入しています。

ただし、準備せず勢いで申し込むと落ちやすい。
会社員と同じ感覚で行くと、ギャップにやられるのです。

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筆者の体験談

実は私も独立1年目、軽い気持ちでカーローンに申し込み、あっさり否決されました。
「え、会社員のときは普通に通ったのに？」と正直ショックでした。

その後、確定申告を見直し、頭金を増やし、信用金庫に相談。
結果、無事にローンが通りました。
遠回りでしたが、「仕組みを知る」だけで結果は変わると実感しました。

よくある質問（FAQ）

Q．開業1年目でも車のローンは組めますか？
A．可能性はありますが、難易度は高めです。頭金や保証人が鍵になります。

Q．赤字決算だと絶対無理？
A．基本的には厳しいですが、少額ローンや別金融機関なら通る例もあります。