目次

• 自転車に保険は必要？まず知るべき現実
• 事故リスクと日本での賠償例
• 加入メリットと補償の種類
• よくある誤解と実際のケース
• 迷ったときの選び方のポイント
• 学校・会社での通学・通勤時の保険義務・確認状況
• まとめ
• 筆者の体験談
• FAQ

自転車に保険は必要？まず知るべき現実

自転車は免許も不要で、誰でも気軽に乗れます。しかし道路交通法上は「車両」に分類され、自動車と同じように加害者にも被害者にもなり得ます。
特に驚くのが高額賠償のリスクです。たとえば、子どもの運転する自転車が歩行者に衝突して後遺障害を残したケースでは、約9,500万円もの賠償命令が出されたことがあります。

小5の自転車事故で”9500万賠償”の理由(出典)PRESIDENT Online

さらに、現在は多くの自治体で自転車保険加入が義務化されています。とはいえ「罰則がないから大丈夫」と思い込んで無保険で走っている人も少なくありません。
でも、万が一事故を起こしてしまうと、賠償金は本人または家族が直接負担することに。これは想像以上に重い現実です。

事故リスクと日本での賠償例

自転車事故は軽そうに見えて、実際は衝撃が大きく、時には命を奪うこともあります。
例を挙げると：

• 夜間、前照灯なしで走行 → 歩行者と衝突し骨折させた
• スマホ操作中 → 進行方向を見ずに高齢者に衝突
• 信号無視 → 自動車と接触し、自転車側が重傷

特に加害事故の場合、治療費だけでなく、後遺障害の慰謝料や逸失利益の賠償が重くのしかかります。
事故は一瞬の不注意で起こりますが、賠償は何十年も続くことがあります。「自分は大丈夫」ではなく、「いつ起きてもおかしくない」と考えるほうが現実的です。

加入メリットと補償の種類

主な補償内容

• 個人賠償責任（加害事故での賠償金）
• 傷害補償（自分のケガ）
• 示談交渉サービス

特に示談交渉サービスは心強い存在です。事故後は相手との話し合いが必要ですが、慣れない人にとってかなりの負担になります。専門スタッフが対応してくれることは精神的にも大きな助けになります。

よくある誤解と実際のケース

誤解1：歩きスマホと違って、自転車スマホはそこまで危なくない？

いいえ、実際は前を見ないまま走るため非常に危険です。時速20kmで突っ込めば、歩行者は大きな衝撃を受けます。
私もスマホに気を取られてヒヤッとしたことが一度あり、「あれがもし人だったら」と背筋が凍りました。

誤解2：高額な保険料がかかる？

意外にも年額2,000円〜3,000円程度のものが主流です。この金額で「億単位のリスク」がカバーされると考えると、むしろ割安と言えるかもしれません。

誤解3：自動車保険を持っていれば十分

自動車保険の特約でカバーできる場合もありますが、すべてが対応しているわけではありません。自転車事故が対象か、家族まで含まれるか、補償額はいくらかなど確認が必要です。

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迷ったときの選び方のポイント

保険を選ぶ際は、次の3つを重視すると失敗しません。

1. 賠償額が1億円以上かどうか
2. 家族全員が対象になるか
3. 示談交渉サービスがあるか

また、火災保険やクレジットカードに付帯している個人賠償責任保険で十分な場合もあります。わざわざ専用保険に入る前に、まずは身の回りの契約をチェックするのが賢いやり方です。

学校・会社での通学・通勤時の保険義務・確認状況

最近では、通学・通勤で自転車を使う生徒・社員に対して、保険加入を義務付けたり、加入確認を行ったりする学校・会社も増えています。以下、その実態をご紹介します。

学校での状況

例えば、東京都の複数自治体では、条例改正により、未成年の自転車利用者の保護者にも保険加入が義務付けられています。例えば、東京都では「未成年者が自転車を利用するときは、保護者が自転車損害賠償保険等に加入しなければならない」と明記しています。
また、学校・教育機関に対して「生徒・保護者へ保険の情報提供を行う努力義務」を課している自治体もあります。
つまり、通学で自転車を使う場合、学校が「保険加入を通学許可の条件」にしているところも、徐々に増えていると言えます。

会社・事業者での状況

通勤に自転車を利用する社員を持つ企業では、条例で「自転車通勤をする従業員が保険に入っているか確認する」「未加入時には保険や安全教育を実施する」ことを社会的責任とされるケースがあります。
また、条例によって事業者自身に「従業員が自転車利用中に他人を死傷させた事故に備えた保険加入」を義務付けている自治体もあります。
こうした仕組みのおかげで、会社・学校いずれにおいても“保険加入確認”が当たり前化しつつあります。

注意点として知っておくべきこと

• “義務化”といっても地域・自治体によって異なります。例えば、罰則付きで強制というより「加入義務または努力義務」という表現を使うところも多いです。
• 学校が必ず「加入証明提出」を要求するわけではないので、入学時・通学許可時に確認しておくと安心です。
• 会社で「通勤時自転車利用ルール」がある場合、自転車保険の加入が条件になっていることがあります。就業規則や安全衛生規程をチェックしましょう。
• 保険加入だけで安心せず、「補償内容」「賠償額」「家族対象」の範囲を必ず確認してください。

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まとめ

自転車は生活に欠かせない乗り物ですが、事故リスクと賠償は決して軽くありません。
そして、保険料は高くないにもかかわらず、精神的・経済的な安心を大きく得られます。
さらに、学校・会社においても通学・通勤時の自転車利用に対して保険加入の流れが強まってきています。
自分と家族を守るためにも、保険加入は「念のため」ではなく「必須」と言えるでしょう。

FAQ

Q：自転車保険は義務ですか？

A：自治体によって義務化されています。例えば東京都では令和2年4月1日から加入義務化。

Q：学校通学用の自転車でも保険は必要？

A：はい。条例では未成年者が自転車利用する際、保護者に加入義務が課されている地域があります。

Q：会社の通勤時に自転車を使っている場合、保険加入は会社が義務？

A：会社が直接「加入義務」を課すケースは少ないですが、自治体条例により事業者が従業員の保険加入を確認・促進することが「努力義務」になっている例があります。